Что делать заемщикам, если у них плохая кредитная история
Каждый десятый украинец, обратившийся в 2011-м за кредитом, получил отказ из-за плохой кредитной истории. Однако во многих случаях эта аргументация не состоятельна: множество кредитных историй содержат недостоверную информацию. Что делать заемщикам в такой ситуации — разбирались журналисты «ВД».
Банкиры, призывая граждан исправно выполнять свои долговые обязательства, часто в качестве аргумента используют довод, что, дескать, чем лучше будет кредитная история, тем на более выгодные условия кредитования в будущем может рассчитывать заемщик. В противном случае его ожидают более дорогие кредиты на худших условиях, а то и вообще отказ в предоставлении ссуды.
В Украине, в отличие от стран цивилизованного мира, пряник заемщик не получает, а вот удары кнутом — в ассортименте. «В зависимости от характера негативной кредитной истории банк может либо отказать в предоставлении кредита, либо предложить его на значительно более жестких условиях, что выражается в повышенной стоимости займа (+3-5 п. п. в лучшем случае — прим. «ВД»), в ограничениях по сумме, сроку кредитования, в повышении требований к платежеспособности клиента, к залогу, к дополнительному поручительству по кредиту», — говорит Сергей Черненко, первый заместитель председателя правления ПУМБ по риск-менеджменту.
Поэтому крайне важно, чтобы информация, на основе которой выстраивается кредитная история, была достоверной. Но ни банки, ни бюро кредитных историй за чистотой изложенного фактажа не следят. Отдуваться же за такое разгильдяйство приходится заемщику.
Клиент с историей
Кредитная история может оказаться подпорченной в силу намного большего количества причин, чем кажется на первый взгляд. Речь не только о тех, кто проявил нечистоплотность в обслуживании долгов, но и их поручителях, если таковые фигурировали в кредитном договоре. «Бывают случаи, когда человек никогда не брал кредит, но все равно имеет негативную историю. Например, если он выступал поручителем по займу или если имела место банковская ошибка: в нашем опыте был пример, когда человеку вписали негативную историю только по номеру мобильного телефона, который ранее принадлежал злостному должнику. Хотя это был совсем другой человек, но банк характеризировал его по номеру телефона как ненадежного заемщика», — рассказывает Андрей Дашкиев, директор ООО «Кибер Финанс» и руководитель проекта «Управление кредитными историями», связанного с БКИ «Украинское кредитное бюро».
Ситуации, при которых в кредитных историях не отражаются выполнения заемщиками просроченных обязательств, носят массовый характер. К примеру, клиент, пусть и с опозданием, погасил кредит, а спустя какое-то время отправился в другой банк за ссудой. Там ему отказывают, мотивируя фактом непогашенного просроченного кредита, ссылаясь на кредитную историю. А дело в том, что банк-кредитор попросту не сообщил бюро кредитных историй о платеже. И, что самое обидное, спроса с него за это нет.
Все дело в том, что в Законе «Об организации формирования и обращении кредитных историй» не оговорена обязанность банков и других пользователей бюро, таких как страховщики и кредитные союзы, регулярно обновлять информацию по клиентам. В свою очередь БКИ не имеют права требовать у банков обновления этой информации. К тому же сам долг клиента может быть перепродан банком, к примеру, коллекторской компании, и тогда след истории вообще потеряется. «По закону, мы как БКИ не имеем права требовать от кредитора обновленную информацию. Типичный случай — кредитор прекратил предоставление информации в БКИ, и у заемщика осталась просрочка годичной или двухгодичной давности. Хотя на самом деле человек по займу давно рассчитался, но банк просто не передал нам эту информацию», — поясняет Богдан Пшеничный, генеральный директор Украинского бюро кредитных историй.
Игра в плюс
У граждан есть возможность улучшить свою кредитную историю. По Закону «Об организации формирования и обращения кредитных историй», гражданин имеет право получить свою кредитную историю. Как минимум раз в год, по закону, она предоставляется бесплатно. Также без оплаты получить историю можно при отказе банка в выдаче кредита. Однако по этому же закону порядок обращения за историей определяет само бюро. И тут начинается творчество БКИ с целью заработать.
В Украинском бюро кредитных историй для получения выписки достаточно указать в соответствующей проформе на сайте компании свой номер телефона и идентификационный код — и при первом заходе на сайт кредитная история выдается бесплатно в электронном виде. Каждый последующий онлайн-просмотр стоит 40 грн.
В Международном БКИ для получения бесплатной информации требуют нотариально заверенное заявление, причем услуги нотариуса по оформлению подобного документа могут обойтись в порядка 100 грн. Также это бюро предлагает получить свои данные онлайн, но в этом случае придется заплатить 25 грн. за саму историю. В Первом всеукраинском БКИ вообще не сообщают клиентам о возможности получить историю бесплатно, а сразу предлагают приобрести данные за 40 грн. Впрочем, это требование Первого всеукраинского БКИ можно легко обойти, напомнив им о законе. «Законодательство Украины разрешает раз в год бесплатно получать доступ к своей кредитной истории», — обращает внимание Александр Задорожный, юрист международной юрфирмы Noerr. Кредитную историю можно подкорректировать. «Изъять или переформулировать данные из кредитной истории нельзя, но можно вносить обоснования причин.
К примеру, если просрочка выплаты произошла из-за состояния здоровья заемщика, то информация о факте просрочки никуда не денется. Но данные о причине, по которой она произошла, будут приниматься во внимание банками при принятии кредитных решений», — объясняет Вадим Березовик, председатель правления банка «Форум Commerzbank Group». В этом случае необходимо обратиться в БКИ с письменным заявлением, содержащим комментарий в размере до 100 слов, к информации, которая опровергается.
В течение пяти дней после получения заявления бюро обязано обратиться к банку или другому учреждению, предоставившему спорную информацию. Если банк подтверждает свою информацию, кредитная история остается без изменений, но заемщик имеете право дополнить историю комментарием — объемом до 100 слов с объяснениями. Если же банк подтвердил недостоверность информации или не предоставил ответ в течение 15 дней с момента обращения бюро, то в кредитную историю вносятся дополнительные факты.
Если кредит был продан коллекторам, о чем банк сообщил в течение 15 дней, БКИ не вносит в историю исправление до выяснения истины. При этом нарушаются сроки, оговоренные в законе, но, по словам г-на Дашкиева, это правовая коллизия. Мы обратились с вопросом по исправлению закона в Госфинуслуг, регулятор БКИ. Но там сообщили, что улучшать ситуацию должны в Нацбанке.
Дорогие посредники
Поскольку сам по себе институт кредитных историй был призван снизить рисковость кредитных операций, финучреждения должны быть первыми, кто заинтересован в достоверности находящихся в них сведений. Следуя этой логике, именно банковскому сообществу должна была принадлежать инициатива по корректировке законодательства с целью снятия правовой коллизии. Для этого необходимо внести корректировки в Закон «О банках и банковской деятельности». Но за все годы существования бюро эта проблема публично не поднималась ни разу. Вместо этого на рынке стали процветать посреднические услуги в сфере улучшения кредитных историй. Услугу, правда, пока предлагает одна компания, связанная с действующим кредитным бюро. За две недели (против законодательно установленных 20 рабочих дней) там обещают помочь в корректировке. «Стоимость получения выписок из четырех основных БКИ и консультации на их основе — 400 грн. плюс 150 грн. на нотариальную доверенность», — рассказывает Андрей Дашкиев из проекта «Управление кредитными историями». В этой фирме исправление кредитной истории стоит 200 грн. по одному БКИ. Получается, что только за доступ к данным придется заплатить 550 грн., а исправление (если негативная история попала во все четыре БКИ) обойдется еще в 800 грн. Если же процедуру проходить без посредников, то расходы будут ограничены услугами нотариуса в случае с одним из бюро (около 100 грн.) и стоимостью почтовой переписки.
По прогнозам экспертов «ВД», до конца этого года на рынке могут появиться еще два-три посредника по улучшению кредитных историй, ведь количество последних растет. «Численность клиентов, имеющих историю, увеличилась по сравнению с 2008-2009 гг. в разы и исчисляется десятками миллионов», — говорит Вадим Березовик. А значит, есть риск, что объемы не совсем адекватной информации в базах БКИ также возрастут, что наверняка ощутят заемщики. Возможно, им также стоит взять инициативу в свои руки — путем публичного обсуждения сложившейся проблемы, а также массированными попытками отстоять свои права. Но пока общественность хранит молчание: ни в Госфинуслуг, ни в НБУ, ни в Ассоциацию потребителей финансовых услуг жалобы по этому поводу от граждан не поступали…
Однако услуга может стать хитовой только в случае появления в стране полноценного кредитного скорринга, подразумевающего, что человек с положительной финансовой репутацией может претендовать на скидку по займу. Пока же украинские заемщики с чистыми историями не могут рассчитывать на какие-либо преференции.
Автор: Маргарита Ормацадзе
Источник: Власть денег
Комментариев нет:
Отправить комментарий